Le terminal de paiement électronique (TPE) est un matériel qui fait partie de notre quotidien, que vous soyez commerçants ou consommateurs.
Ces lecteurs de carte bancaire permettent d’effectuer une transaction bancaire via sa carte de paiement. C’est ainsi appelé un moyen d’acceptation de paiement.
3 fonctionnalités majeures caractérisent se dispositif :
- L’échange d’informations avec les cartes de paiement
- La réalisation de divers contrôles de sécurité
- La transmission des transactions vers l’acquéreur bancaire
Mais vous êtes-vous déjà demandé comment ces terminaux fonctionnent ? Que faut-il pour qu’ils soient opérationnels ?
UNE BANQUE
Pour que le commerçant puisse bénéficier de l’argent qu’il a pu encaisser sur son terminal de paiement, il doit avoir au préalable ouvert un compte professionnel dans une banque et y associer un contrat commerçant pour l’acceptation des paiements carte. Les paiements seront transmis sur ce compte et seront légalement encadrés par la réglementation du GIE CB, organisme régulateur en France.
Un monéticien
En général, le commerçant se fait accompagner par un professionnel de la monétique, appelé monéticien.
En effet, il est nécessaire d’être conseillé pour le choix du matériel adapté selon l’environnement et l’usage du commerçant puis pour bien paramétrer le terminal.
Le bon paramétrage d’un terminal de paiement est essentiel pour que les flux arrivent au bon endroit, sur le compte du commerçant. Une erreur peut faire courir des risques sur la trésorerie très critiques, aussi il est en général confié à un professionnel.
Le monéticien interviendra tout au long de la vie du terminal pour aider le commerçant en cas de problème, en assurer la maintenance, et assurer la conformité du moyen d’acceptation aux normes en vigueur.
UNE CONNEXION
La connectivité du terminal de paiement peut être :
- RTC (fin de vie programmée 2022). le terminal de paiement est connecté à la prise murale téléphonique du commerçant.
- Mobile via les réseaux 2G/3G/4G : le terminal fonctionne avec une carte Sim. Celle-ci est le plus souvent « multi-opérateur ». C’est un mode de connexion performant et disponible facilement, en mobilité ou pas. L’avantage est d’avoir un terminal « plug and play » transportable partout. Le risque est d’avoir des problèmes de coupure lorsqu’il y a des problèmes de connectivité réseau chez les opérateurs ou un local commerçant dans lequel le réseau est peu capté.
- IP Ethernet / IP WIFI : Ce mode de connexion est le plus rapide et le plus stable. Le TPE est connecté à la box et utilise la connexion internet du marchand, quel que soit l’opérateur, qu’il soit sur un accès ouvert ou fermé (type VPN).
UNE CARTE DE DOMICILIATION
La banque fournit une carte de domiciliation au commerçant. Cette carte comporte notamment un numéro à 7 chiffres ainsi que le code banque et permet d’initialiser le terminal.
UNE PASSERELLE DE PAIEMENT
En plus d’une connexion RTC/MOBILE/IP, pour pouvoir communiquer avec la banque, il faut que le terminal soit relié à une passerelle de paiements (comme Preludd). C’est le monéticien qui inclut ce service dans sa prestation et en fait le paramétrage.
La passerelle joue, en quelque sorte, le rôle de transporteur sécurisé et permet l’envoi et la transmission sécurisée des paiements effectués sur le terminal au cours de la journée vers les différents acquéreurs bancaires et privatifs du commerçant. Les passerelles de paiement se doivent d’être disponibles 24/7 et répondent à des exigences sécuritaires élevées, notamment la norme internationale PCI-DSS qui édicte les règles à suivre pour sécuriser les numéros de carte bancaire.
UN PROTOCOLE SECURISE
Le milieu de la monétique est un secteur traitant des données ultra sensibles : les paiements et les numéros de carte (appelé aussi PAN pour Primary Account Number).
La sécurité est intrinsèque au fonctionnement d’un TPE. Des protocoles et standards internationaux et nationaux sont mis en vigueur pour assurer cette sécurité. Chaque acteur gravitant autour des terminaux de paiement doit respecter des normes et règles dans le cadre de ses fonctions. En France, à ce jour, la plupart des terminaux de paiement utilisent le protocole TLS 1.2 pour la sécurisation des flux.
APPLICATIONS POUR TPE
Un TPE est comme un ordinateur, il a besoin d’un système d’exploitation (aussi appelé plateforme de paiement) pour fonctionner.
Chaque constructeur possède son propre système d’exploitation :
Par exemple, chez Ingenico l’application est appelée Telium Tetra qui est à la fois un système d’exploitation et une offre de service.
Cette application comprend trois fonctionnalités principales :
- La gestion d’un parc de terminaux ;
- Le catalogue d’applications de paiement : CB, CB Sans Contact, CB VAD, CONECS, AMEX, le don …
- Un catalogue d’applications autres que le paiement : fidélité, commande, arrondi…
L’autre principal constructeur utilisé en France, Verifone, possède le même type d’offre et de solutions.
L’intérêt d’avoir un large choix d’applications disponibles sur TPE est de permettre aux commerçants d’accepter une large gamme de moyens de paiement et proposer de nouveaux parcours de paiements aux clients.
Pour citer des applications connues et utilisées par tous : le paiement en devise sur TPE pour les cartes étrangères, le paiement par carte American Express, la prise de caution, le paiement par carte restaurant, le paiement en plusieurs fois…
Chaque verticale métier chez les commerçants à ses propres besoins et des réponses adaptées pour répondre aux usages, aux habitudes de consommation et surtout proposer des parcours optimaux de paiement. L’expérience client doit être simple, fluide et rapide, et le client rassuré et satisfait par son paiement.
